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负利率时代的理财法则

贡献者:licai001类别:理财必读知识
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标签:负利率时代 
知识摘要:负利率时代的理财法则:来自人民银行重庆营管部的消息称,随着股市、房市进入调整期,居民投资意愿开始下降。同时,为应对通胀,市民预防型储蓄有所上升,5月我市新增居民存款中,九成以上选择了定期存款。
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利率时代的理财法则

  “负利率时代”,是指物价指数(CPI)快速攀升,导致银行存款利率实际为负的这样一段时期。中国自2010年2月CPI达到 2.7%后,开始进入负利率时代。2012年3月,国家统计局表示我国2月份CPI同比上涨3.2%,维持 两年的“负利率时代”结束。

  所谓的负利率是指的是在某些经济情况下,存款利率(常指一年期定期存款的利率)小于同期CPI的上涨幅度。这时居民的银行存款随着时间的推移,购买力逐渐降低,看起来就好像在“缩水”一样,故被形象的称为负利率。

  事实上,定期存款在负利率时代也未必是最好的选择,而银行也推出了基金、保险、证券投资、大宗商品、贵金属、黄金、艺术品收藏等理财产品,供市民选择。那么,市民在投资时应把握什么原则?
  负利率时代, 银行存钱亏多少?
  负利率时代,对市民来说,意味着钱发毛了,钱不值钱了。
  建行重庆分行注册金融理财师王杨青算了一笔账:以1000元为例,如果按每年5%通货膨胀率计算,40年后,其实际购买力不到30%。
  这种算法有其根据。数据显示,过去30年,我国CPI年均涨幅约为5%。
  如果按目前专家的推测,今年我国将会出现3%左右的通货膨胀率。以目前一年期定期存款利率2.25%计算,市民资产如果存成定期,缩水情况会有多严重?
  王杨青分析,存一年定期存款,年末如果不加息的话,实际利率是-0.75%。这好比说你存10万元,存一年后实际上购买力只有9.925万元,有750块钱被蒸发掉。
  如果以目前3%的年均通胀率来计算,这10万元在20年后,将只值现在的5万元。如果按5%年均通胀率来计算,只值4万多元。再高一点,按8%计算,20年后,你这10万元将只相当于眼下的2万多元。
  资产配置
  因年龄阶段而异
  怎样才能让自己的钱包不至于缩水太快?投资理财产品,似乎是最适合大多数人的一条途径。
  王杨青指出,由于人在不同年龄阶段,对财富积累的速度和投资承受的风险不同,因此,资产配置因年龄阶段而异。
  根据历史数据,假设股票基金、混合基金预期年均收益率20%,债券基金年均收益率6%,货币市场基金年均收益率2%。按10万元计,其投资组合比例及预期年均收益大致如下。
  积极型投资者:
  特征:具有较高基金收益预期,同时可以承担相应的高风险,在股市下跌的过程中可以承担10%以上的亏损;一年或一年以上投资期限;有一定金融产品投资经验或收入积累的投资者;中年、年轻上班族群体。
  示范组合:4万元股票基金+4万元混合基金+2万元货币市场基金。
  测算年均收益率:16.4%。
  稳健型投资者:
  特征:风险承受能力及预期收益水平适中;无暇关注基金走势;一年或一年以上投资期限;面临抚养孩子或承担赡养老人重任的家庭投资者。
  示范组合:2万元货币市场基金+3万元债券基金+5万元股票基金或混合基金。
  测算年均收益率:12.2%
  保守型投资者:
  特征:风险承受能力较弱,预期收益水平相对较低;对基金了解甚少或没有较多时间关注所持有基金;持有保值增值观念的中老年投资者。
  示范组合:3万元股票基金或混合基金+3万元货币市场基金+4万元债券基金。
  测算年均收益率:9%。
  行家建议
  股票基金:适度增加周期风格基金
  在当前的“负利率”时代下,应多配置“防通胀”品种,股票和基金也该配置,现阶段在基金组合中可适度增加周期风格基金产品,继续关注成长风格基金产品。
  债券基金:关注持仓适度产品
  尽管今年债券基金普遍表现不错,然而加息预期下,债券基金也将渐失“避风港”的作用,选择债券基金要积极挖掘新股和新发行转债所带来的投资机会。
  货币基金:适合短期资金
  货币市场基金基本上没有本金亏损的风险,过去两个月,货币市场基金年收益率平均在1.6%上下,收益率超过活期存款,随时可以赎回。


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