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正确适度的保险将为家庭建造无忧堡垒

贡献者:admin类别:保险大世界
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标签:保险 
知识摘要:正确适度的保险将为家庭建造无忧堡垒:一个家庭应该将其5%~10%的财富用来购买保险当然从投资回报率来看,保险并不占优。但从保障的角度来看,保险还是必需的,且越早安排越好,因为随着年龄的增长,个人的保险费率变得越来越高,“保险,更多是保障,而不是投资”。
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正确适度的保险将为家庭建造无忧堡垒
来源:腾讯网

  一个家庭应该将其5%~10%的财富用来购买保险当然从投资回报率来看,保险并不占优。但从保障的角度来看,保险还是必需的,且越早安排越好,因为随着年龄的增长,个人的保险费率变得越来越高,“保险,更多是保障,而不是投资”。
 
  保险建造堡垒
 
  保险在个人和家庭理财中具有十分重要的作用。
 
  首先,在现实生活中,个人和家庭都会面临突发事件和自然灾害的威胁,人身保险和家庭财产保险在这方面起到了保障的作用,有利于生活的稳定。
 
  其次,保险具备强制储蓄的功能,对个人和家庭来说,人寿保险是一种很好的储蓄养老金的方式。
 
  最后,通过人寿保险可以顺利实现财产的转移,将财产留给孩子。
 
  我(顾冰,理财专家,资深媒体人。)曾遇到一位银行高管,她年轻时不接受买保险,她总觉得自己就是做投资的,肯定能做出比保险更佳的回报率。
 
  但随着年龄的增长,她却开始后悔,后悔没有在年轻时买保险。而身边的朋友曾因生病没有收入而影响家庭稳定,这让她觉得买保险还是必需的。“保险,不仅保护自己,还保护自己的家人”。
 
  保险的最大作用并不是投资,而是保障。以亲子类保险为例,其存在就有以下三个方面的原因:
 
  一方面,小孩爱玩闹、自制力差、容易受到意外伤害。
 
  另一方面,由于环境污染、卫生及食品安全的原因,目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋势,尽管已有医保、独生子女保险等多项公益性质的保险,但一旦发生重大疾病,高额医疗费用(大量自费药)会成为大部分家庭的沉重负担。
 
  此外,保险也是提早为孩子规划教育费用的一种方式。
  区别于其他方式,保险作为规划教育基金的方式,最大的一个特点是“强制储蓄、专款专用”,并可与各个教育阶段的资金需求达到匹配,在资金需求比较高的高中、大学及毕业后创业、婚嫁等阶段,提前规划好相应的支取金额,可以保证孩子有充足的费用以应对需求。
 
  而对高净值投资者来说,更应从单一的资产配置方式转向多元化的资产配置方式,特别是提高对保险的重视程度。在达到一定财富积累后,高净值投资者十分注重本人和家人的身体健康,对生活品质的关注大大超过对财富积累的关注。
 
  在情感上,中国的富人还是非常传统的,他们最关心的是“家庭”的生活,而不像国外的富人那样更多地追求“自我实现”;同时,在保险产品的功能认识上,中国的富人认为保险就应该是保障,而不是投资或者储蓄,他们希望用保险规避生活中的风险。
 
  在对待保险的态度上,建议沿着保障、储蓄、增值、传承台阶拾级而上。首先是“保障”:养老险、疾病险、教育险是基本的保险配置;另一个“保”是“保值”,考虑到未来的通货膨胀,应购买一些保值的产品。
 
  保障与投资两不误
 
  如今投资形式错综复杂,投资者应规划一系列配套式的保险计划,这样即使在景气低迷、前景未明的艰辛时期,其多年积累的财富也能得到保障。保障性投资组合主要是同时具备收益回报和保险功能的投资组合,包括终身寿险/万能寿险、养老保险、定期寿险及投资挂钩保险。
 
  以万能险为例,万能险的产品设计相当于投保人在保险公司开立了一个属于个人的投资账户,保费的支取比较灵活,特别是在投保五六年以后,通常从万能险个人账户中提取部分资金都已经免收费了,可以让孩子作为高中、大学期间的教育基金,甚至是大学毕业后的创业金或婚嫁金。
 
  比起传统的少儿教育金保险(通常表现为普通两全保险或分红型两全保险),万能险显得更加自主灵活。当然,选择万能险规划教育基金也要掌握一些技巧。
 
  例如,万能险对于投保人缴纳的保费在前5年通常都要收取初始费用,但有些产品会设计为“基本保险费”和“追加保险费”两部分。“基本保险费”的初始费用收取比例比较高,万能险中的保障成本、管理成本等也都要从“基本保险费”中扣除。
 
  为了鼓励投保人多缴费,“追加保险费”的初始费用扣除比例通常都很低。投资者可以选择较低额度的“基本保险费”,同时辅以较高额度的“追加保险费”,这样一来,在所有缴纳的保费中,被初始扣除的资金就少了,就会有较高比例的资金留存在自己的“个人账户”中,比较划算。
 
  同时,在利用万能险规划少儿教育金保险的同时,也可以通过附加险给孩子上一些意外伤害医疗或是重大疾病险等保障型险种,合理减少保费支出。若宝宝的户口在外地,则一定得准备足够的医疗附加险。
 
  而在利用保险为宝宝准备教育基金时,也别忘了自己。
 
  宝宝的保险,第一应该是父母,因为父母先有保障才能保证他们有能力照顾好孩子,所以先要给孩子的父母规划充足的保险(包括意外、大病医疗、普通住院等保险),这样才不会出现父母有一方出现风险(没有收入或者花大钱),孩子可能没有钱生活、没有钱上学的局面。
 
  一旦投保人(父母亲或其他抚养人)不幸身故或因某种特定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时,有了“保费豁免”,保险公司就将免去投保人之后所需要缴纳的各期保费,但保险合同会继续有效。


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