86722带您全面认识什么是家庭理财

86722带您全面认识什么是家庭理财

　　什么是家庭理财？家庭理财就管好整个家庭的钱，让家庭财产发扬光大。

　　家庭理财就是管理整个家庭的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。收入就像一条河流，财富是你的水库。花钱如流水。家庭理财就是管好水库，开源节流。

　　说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。

　　既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。

家庭理财的标准定义 

　　所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

　　从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

　　就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。

家庭理财主要包括:

　　一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面： 

　　1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。 

　　2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄[1]。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。 

　　3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。 

　　4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。 

　　5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。 

　　6.退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。 

　　7.遗产计划遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。 

　　8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果 

家庭理财的三个环节：

　　一个中心，三个基本点

　　家庭理财以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

　　挣钱

　　挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补充两个月工资，第二是把你的一千元元工资降到九百元，你能接受哪个方案? 99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步。你的家庭就永远没有钱花。

　　生钱

　　基金、股票、债券、不动产

　　护钱

　 天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是家庭理财是重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修堤坝。

家庭理财86722答疑：

　 多少钱开始理财？

　 不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万 50岁，2万。

　 钱生钱是长跑冠军，家庭理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。女孩子一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

如何进行家庭资产配置

　 家庭财产应该分成三份

　 第一份：应急的钱 
　 6个月至以年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

　 第二份：保命钱 
　 三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不陪，只会多不会少的东西

　 第三份:闲钱
　 五到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。

股票与家庭理财

　 股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳，能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。
　 买股票之前先问自己三句话：

　 第一， 我有房子和保险了吗
　 第二，我有急用的钱吗
　 第三，我准备号坚强的神经和良好的心态吗？

　 退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。今年进市场的股民，三年后90%都会成炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！

聪明家庭理财的五大定律

　 4321定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的40%用于供房及其方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

　 72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍需要的时间等于72处以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是3%，每年利滚利多少年可以变成20万？答案是36年。

　 80定律：股票占资产的合理比重等于80减去年龄的得数填上各一个百分号（%），比如，30岁时的股票可以占总资产的50%，50岁时则30%为宜。

　 家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当保额应为年收入的10倍，年保费支出的恰当比重为家庭收入的10%（最高不能超过20%）。

　 房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭月收入的三分之一为宜。

家庭理财的八个误区

　 误区一，家庭理财是有钱人的事。
　 错。工薪家庭更需要家庭理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要家庭理财倍增财富。穷富皆能家庭理财，养成良好的习惯去投资，让钱自己去办事。

　 误区二，有了家庭理财就不用买保险。
　 错。保险主要的功能是保障，对于家庭而言，没有保险家庭理财是无木之本

　 误区三，投资操作短、 频、 快。
　 错。不用以为短线频繁操作就一定挣得多。

　 误区四，盲目跟风，冲动购买。
　 错。在最热门的时候进入，往往是高价的投资，要理性投资，独立思考，货币三家。

　 误区五，过度集中投资和过度分散投资。
　 错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。

　 误区六，敢输不敢赢，一涨就卖，越跌越不卖。

　 误区七，家庭理财就是发财。
　 家庭理财和发财没有关系。家庭理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全，稳健的增长，达到生活目标

　 误区八，男人和女人家庭理财不一样。
　　家庭理财是人人一样，女人更容易冲动，女人在家庭理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动就不可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。

　 用于家庭理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏的等。 

家庭理财是个五一工程

　 1.一生恪守量入为出
　
　 拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，老虎当宠物，结果2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000多万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最痛苦的事情。

　 2.不要梦想一夜暴富

　 3.不要让债务缠住一生

　 车奴、房奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如买100平的房子，平均250万左右，首付20%50万，契税等5万左右，20万装修，5万家电，没用八九十万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下（50%会非常难受）。想好你是否具备财务能力再买房，否则就是房奴。车奴更甚至，车子是持续消费。日本的富翁每天领着饭盒做公交。

　 年轻人不要对未来抱着虚无的幻想。改变生活要从小钱开始还，还卡—还车—还房—攒钱—投资。你永远算不过银行，摆脱财务是要还本而不是还息。

　 4．一夫一妻一个孩子

　 结婚不是最大的才就是最大的债。尤其结了婚的不要轻易离婚。

　 5.专心一项投资

　 中国有句老话交一招鲜，吃遍天，一生最好一件投资就会让你过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

　 a)三天的新股民：心里没底。
　 没有好的机会就把钱放银行，等机会来了再投。

　 b)准备生孩子的女士：
　 生孩子要做好财务准备。生孩子会使支出增多，收入减少，动用水库的储备

常用家庭理财网站

　　在线理财包括在线代帐，在线会计等业务，是云计算的一种，目前主要的家庭理财网站有金蝶理财网（feidee），财客在线等。知识类的如腾讯理财、86722理财网家庭理财栏目。